支付宝商家“万亿贷款”福利，和1亿「码商」个体的必要选择

贺飞祥

收钱码，是线下小微商家数字化经营的开始。

1.蚂蚁金服为什么要为1亿码商提供1万亿贷款？

2.码商选择贷款平台，又为什么青睐蚂蚁金服？

3.蚂蚁金服为码商群体还提供哪些综合性办事？

什么是“码商”？一切用二维码做生意的商家就是码商，也就是之前说的“市场主体”。按照这个定义，国家市场监督办理总局4月份公布的数据显示，全国“码商”一共有1亿人，其中7成为个体工商户，3成为路边摊贩。蚂蚁金服此前表示，未来3年内，蚂蚁要为这1亿人，提供1万亿贷款，助力码商成长。

蚂蚁金服集团（以下简称蚂蚁）从2017年5月，首次向码商授信放贷以来，1年时间，蚂蚁已提供超过1000亿的贷款额。惠及几百万码商人群。剩下的2年时间，还剩9成的贷款额度，预计将有更多码商享受这一普惠金融政策。

从2017年年底，从网商银行公布的码商贷款数据来看，仅用了半年时间，网商银行就向200万码商提供了贷款办事，户均贷款数额7000元。网商银行是支付宝的母公司蚂蚁金服发起成立的民营银行。

而按照网商银行副行长金晓龙于5月18日在成都透露的内容，纵然上述1万亿贷款贷出完毕，蚂蚁依然不会停止对码商的放贷办事。当然，网商银行会联合其他金融机构来共同放贷。

码商，也是蚂蚁金服集团14年来（以支付宝创立时间起算），继网商群体之后，再一次就一个人群，赋予其清晰标签，并提供持续普惠金融支持的商家群体。

而网商和码商，又正好别离代表着中国线上和线下，最大也是最基层的两大从事基层经营的人群。

- 1 - 蚂蚁为何办事码商

码商，顾名思义，一切以二维码来收付钱、作为经营基础的商家，即可归入码商。从路边一个上百平米的个体超市，到一个小推车，烤着煎饼就支起一摊生意的群体，都属于蚂蚁所归纳的码商。

这也是从2013年起，支付宝开始走出阿里平台，向广泛的实体领域，向社会大众日常吃喝玩乐消费领域，推广基于移动支付的必然产物。

这个群体的两大特征，构成了码商急需普惠金融的全部要素。

一方面，他们是个体经营并向C端提供日常办事的商人群体，纵然某个码商聘用十几或更多员工，其经营主体的构成，依然是以个体经营为主要特征。

另一方面，他们是传统金融体系几乎完全忽略的人群。这是一个人人都需要贷款的时代，因为资金使用和回笼所造成的时间差，造成码商在需要使用资金时，几乎不成能寄托于传统银行。即便他们每次使用的资金量，或许只需几万元罢了。





5月18日蚂蚁金服（成都）码商启动会现场优秀码商获奖

日常经营的不间断，决定他们又是频繁需要使用资金的人群。当这个群体在资金需求和经营规模上，无法获取一条安靖而成熟的借贷途径时，这个群体的升级成长和发展壮大，自然也无从谈起。

当然，这也为以普惠金融为业务主体，为全国乃至全球中小企业和个人，提供基本金融办事的蚂蚁金服集团来说，创造了新的金融普惠任务。

这是蚂蚁为码商提供万亿信贷的基本意愿。

同时，蚂蚁是一个科技金融公司。数据，是蚂蚁获取、评估、分析、对接码商群体的主要工具。因为数据，让人人都认为基层的不能再基层的码商，其日常经营行为和交易双方及交易真实性的验证，也不再存在什么困难。

一个收钱码，就让一个炸油条、卖馄饨的小摊贩，和他顾客发生的每一笔（移动支付）交易，都得到数据的真实性确认。

这是蚂蚁为码商提供万亿信贷的基本框架。

也正因为蚂蚁对码商的日常经营和交易，皆可数据化映射呈现。因为无抵押、无传统意义上的信用记录、无财务报表，码商群体这个本不被传统金融体系看见的商户群体，也具备了连码商本身都可能未曾意识到的宝贵信贷财富——经营流水。

这是蚂蚁为码商提供万亿信贷的基本条件。

三个基本点，构成了蚂蚁金服集团，为码商提供万亿信贷的必要性。

在蚂蚁实施的码商万亿信贷计划中，按照金晓龙在成都的介绍，蚂蚁是要助力天下码商的成长，并让码商更充分的享受互联网经济的红利。

具体来说，蚂蚁要为码商提供支付升级，基于IOT获得多收多免（免费提现）的福利；为码商提供经营升级，基于商家芝麻信用分，获得多收多赊的办事（此项办事由阿里巴巴1688事业部提供，《零售老板内参》即将单独撰文介绍此块内容）；助力码商扩店升级，码商多收可多贷（小额贷款），多收又可多得（余利宝）；并提供保障升级，码商多收多保（保险办事）。推出（码商）你敢收，（蚂蚁）我敢赔的政策。

就连码商人群在日常经营中，发生小伤小病的就医需求，码商还提供单次最多200元，单人最高1000元的医疗报销。众所周知，码商作为个体商户，几乎不存在“五险一金”的社保福利。

蚂蚁为码商群体的办事，可以说完全是从这个人群的需要，而非从蚂蚁业务推进的便当，而系统设计的。

- 2 - 码商为何选择蚂蚁

金晓龙在成都“码商之城”启动会上的发言，用的是“新英雄”三个字作为结尾：蚂蚁金服通过科技创新和普惠金融，让商家获得更多平等机会。让天下码商称为新时代下的新英雄。

新时代很好理解，新英雄三个字，金晓龙在给《零售老板内参》的回答解释，则强调了码商和社会，和时代的紧密关系。

金晓龙认为，每个码商都是一个家庭的支柱，1亿码商背后的1亿家庭，涉及着3-4亿人的日常生机。而他们提供的办事，又是中国绝大多数人日常消费的主要来源，是构建社会美好生活的主要群体。通过蚂蚁数据对码商日常经营峰谷的数据监测，码商每天的经营时间段分布，和日常人们一天的的生活场景和轨迹完全一致。“不管从消费者来讲，还是从经营者角度来讲，或是从社会来讲，他们都无愧英雄称号。英雄，就是普通的人民群众”。

当科技驱动时代向前迭代发展时，蚂蚁金服集团为码商提供的办事，就是让码商，持续获得共振科技进步的各种支持。

他们确实需要来自像蚂蚁这样的大平台，提供与大环境同步进步的支持。在成都启动会上，有10位本地码商获得“成都十大优秀码商”的授牌殊荣。然而对这10个码商来说，参加启动会，也代表着他们付出了半天的经营时间，付出了可能涉及几百元的赚钱机会。比如来自重庆江津，从事蛋烘糕、冰粉生意的谢娜，在昨天就放下摊位，前来启动会现场。

但他们愿意这样。一种洋溢着获得实实在在帮手之后，改变自身发展瓶颈的喜悦和信心感，呈现给启动会的每一个人。

另一个来到现场，从事毛血旺生意的码商代表罗玉涛，曾因借不到钱，生意陷入绝境。他之所以选择蚂蚁码商贷款，是在仔细对比过不同互联网贷款平台之后，才做的的理性选择。“支付宝是大公司，办事让人信得过。我们借钱的人，也是挑债主的”。

他们在蚂蚁这个金融平台，收获的不仅是310模式（3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）的极速贷款，还收获蚂蚁为其提供的各类经营支持。

码商每天的在线对账，什么样的商品会更加有利润，日常销量怎么样，怎么样去经营更好的品种，从哪里去进货，以及怎么样使用贷款计划和理财计划，一起表现着蚂蚁对码商的助力升级。

在这个过程中，有多少码商会进一步成长为更大商家，目前无人可知。但在码商作为个体或群体的发展过程中，如果没有蚂蚁这样的全方位办事支持，相信也很难有太多码商能得到成长。

码商的成长和蚂蚁的办事之间，将注定是一个彼此作用又责任清晰的对接关系。就像蚂蚁不会就码商的成立和成长，而主动催生商业。比如，某个人想筹资开店，金晓龙必定的表示，蚂蚁并不会提供类似的前期启动资金。“做生意需要本钱、需要技能、需要起码的经营条件。我们并不鼓励人人都做生意，但愿意帮手做生意的人，把生意做的更好”。

因为有了大数据和人工智能，蚂蚁办事码商的智能化水平，远比外界想象的要多。就连一个码商是否有过其他的借贷，比如高利贷也能大致分辨出来。甚至通过码商个体的生活轨迹、经营轨迹（基于支付宝），蚂蚁都可以大致勾勒出这个人的个人画像。一年下来，蚂蚁发放的过千亿贷款，总体上不良控制在1%摆布。

未来，蚂蚁还会从成都开始，向一些码商较为活跃的城市巡回推广码商成长计划。

码商和网商，构成了全社会线上和线下的两大小微商家群体，也是蚂蚁金服集团主要办事的群体。除了办事中国小微商家，蚂蚁还通过技术出海的方式，在8个国家和地区，展开促进本地普惠金融的发展计划。赋能本地合作伙伴，办事本地普通消费者和商家，将基于互联网技术推进的普惠金融，从中国走向全球。