是否所有的信用卡逾期都会构成信用卡诈骗罪？

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本次修改，对众多信用卡持有人是重大利好的消息。为什么这么说呢？因为最新司法解释对“恶意透支”型的信用卡诈骗罪将从严把握。也就是说，从今以后，并非所有的信用卡逾期，都会构成信用卡诈骗罪。

信用卡司法解释修改后，已经被判刑的持卡人要抓狂了。因为此前，恶意透支一万元以上就可能够罪。而2018年12月1日以后，恶意透支五万元以上，才能达到入罪标准。

简单来说，“恶意透支一万元以上，经发卡银行两次催收后，超过三个月未还的构成信用卡诈骗罪”变为“恶意透支五万元以上，经发卡银行两次有效催收后，超过三个月未还的构成信用卡诈骗罪”。

一、恶意透支五万元以上的，才可能构成信用卡诈骗罪。

持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。



恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

持卡人以非法占有为目的，采用POS机套现方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

二、什么是“非法占有目的？”

认定“恶意透支”，必须“以非法占有为目的”为前提。

是否具有非法占有目的，是区分信用卡诈骗罪与民事欺诈的关键因素。

对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

“以非法占有为目的”的表现形式通常有以下几种：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外。

所以，持卡人如果主观上并未欲将透支款项占为己有，只是因为经营风险、重大变故等导致暂时无力偿还，则要提供相应的证据，证明自己并不具有非有占有目的。

三、什么是“有效催收”？

催收同时符合下列条件的，应当认定为“有效催收”：

（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（三）两次催收至少间隔三十日；

（四）符合催收的有关规定或者约定。

对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

四、全部归还的，可以不起诉或者免于刑事处罚。

恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

五、提供POS套现服务属非法经营

违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。