一图说清｜离婚时，人身保险如何分割？

律政先锋

听说买保险可以转移夫妻共同财产？

不仅如此，还储蓄理财？

买保险，到底保险吗？

……

这要具体情况，具体分析。

一、投保人为夫妻一方，被保险人为子女。

如果是给孩子买保险，倒是比较保险。司法实践中一般认为，给子女投保，相当于赠与，保单是不能作为夫妻共同财产分割的。但是，我们要搞清楚一件事，买保险，是为了抗衡风险，不是为了转移财产。以转移财产为目的的买保险，都是耍流氓。因为保险一旦买了，每年就得持续投入，如果不能量力而行，万一哪天遭遇经济危机，保险费交不上，保险未达一定年限（一般是两年）又不会产生对应的现金价值，别说夫妻共同财产没了，连自己的那一份都跟着没了，偷鸡不成蚀把米。

二、投保人和被保险人均为夫妻一方（同一人）。

根据婚姻法的规定，夫妻关系存续期间，以夫妻共同财产购买的保险，属于夫妻共同财产。那么，离婚时，如何分割呢？

八民会议纪要指出，针对投保人和被保险人均为夫妻一方（同一人）的情形，投保人可以随意选择，因为投保人是他，被保险人也是他自己，他说了算，想退保就退保，想继续保就继续保。

1.退保的话，退还的保险单现金价值要分给对方一半。

2.继续投保的话，保险单利益归投保人，但是要支付给另一方保险单现金价值的一半。

三、投保人为夫妻一方，被保险人为夫妻另一方。

对于投保人和被保险人分别为夫妻双方的情形，不是投保人自己说了算，得双方协商一致才行。

1.协商一致退保，则保险公司退还的保险单现金价值作为夫妻共同财产分割，一人一半嘛。

2.协商一致继续投保，那么，被保险人获得保险利益，获得保险合同利益的一方要支付保险单现金价值的一半给对方。

问题来了，如果夫妻双方协商不一致咋办？被保险人要继续投保，投保人不愿继续掏钱，是退保还是继续投保呢？本着保险法中被保险人中心主义的原则，结论就是：被保险人说了算，继续履行保险合同。只不过，投保人要变更，就是被保险人自己花钱继续给自己投保，但是要支付给投保人保险单现金价值的一半。

离婚时人身保险分割，看起来挺复杂，其实很简单，一言以蔽之：给子女买的保险，不能分。给夫妻一方买的，获得保险合同利益一方要支付给另一方保险单现金价值的一半。

注意了，现金价值不是已经缴纳的保险费！司法实践中，一些案例中直接分割已经缴纳的保险费，这是不恰当的。因为保险费，已经交了，相当于已经消费，转化为保险单对应的价值。好比买车，车都已经买完了，就不能再要求分割购车款的一半。车辆存在折旧损耗，离婚时只能要求分割车辆现价值的一半，而不是购车全款的一半。那么，保险单的现金价值，如何确定呢？问保险公司。



法律规定

《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》（2016.11）

（二）关于夫妻共同财产认定问题

4.婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

江苏高院《家事纠纷案件审理指南（婚姻家庭部分）》（2019.7）

（2）尚未获得保险金的情形

婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，离婚时仍处于保险有效期内的人身保险合同，夫妻双方主张分割保险单现金价值的，应予支持。

如果投保人和被保险人均为夫妻一方，离婚时夫妻双方可以协议退保或者继续履行保险合同。投保人不愿意继续履行的，保险人退还的保险单现金价值应当作为夫妻共同财产分割；投保人愿意继续履行的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

如果夫妻一方为投保人，夫妻另一方为被保险人，离婚时夫妻双方可以协议退保或者继续履行保险合同。协商一致退保的，保险人退还的保险单现金价值应当作为夫妻共同财产分割；协商一致愿意继续履行的，获得保险合同利益一方应当支付保险单现金价值的一半给另一方。如果投保人要求退保，而被保险人要求继续履行的，保险合同应当继续履行，获得保险合同利益一方应当支付保险单现金价值的一半给另一方。