科技赋能 车贷将迎来线上化智能化

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日前，又一家中国金融科技公司登陆美国纽约证券交易所。此次上市的公司是微贷网，主营业务车贷，是国内较早开创汽车抵押借贷业务的平台，也是浙江金融科技赴美上市第一股。有评论认为，其上市所倚靠的是不容忽视的科技实力。科技在赋能实业、鞭策企业发展中的作用日益显现。

技术创新带来价值提升

以技术研发为主，鞭策主业发展的微贷网，在科技创新方面的投入下了大力气。据介绍，目前微贷网研发团队超过350人。招股书显示，微贷网开创了采用“抵押登记+GPS系统”形式的汽车抵押模式，同时应用科技改造信贷流程，构建了以“人+车”双数据核心驱动的“智能决策森林”风险决策体系。

“正是得益于对车贷资产的深耕与强大的科技能力，微贷网近年来业务规模和盈利稳步增长。”微贷网创始人、CEO姚宏说。按照招股书数据显示，微贷网2016年、2017年、2018年1月至9月Non-GAAP净利别离为3.23亿元、5.16亿元、5.78亿元，持续盈利并保持增长。其中，2018年1月至9月的净利已超过2017年全年水平，这也反映了微贷网经营能力强，未明显受到行业风波影响。

杭州市互联网金融协会秘书长楼建民在接受记者采访时表示，微贷网赴美上市向监管部门、投资用户传递了来自从业机构的信心与责任，对互金行业是个利好。他还表示，作为中国互联网行业的发展高地，杭州具有新金融产业集群的优势，诞生了微贷网、蚂蚁金服等颇具代表性的金融科技企业。近几年来，杭州为金融科技的研究、创新和实践应用提供了广阔的舞台，鼓励企业及机构研发包罗大数据、云计算、人工智能等领域的新技术。

不忘办事小微的初心

汽车抵押借贷，这种产品和办事在填补传统金融空白与短板上有着较为重要的意义，其办事对象覆盖着众多小微企业群体。

“10年前，我第一次看到了网贷模式在中国发展的可能性。那时起我就萌发了一个大胆的想法，想让小额借贷变得更加容易。如今微贷网上市，是全新的起点。” 姚宏坦言，微贷网的长远战略始终没变，一直是办事小微企业主，让小额借贷不再难，我们的存在是对现有金融机构的补充，不存在利益上的冲突。

正是以此为初心，微贷网在2011年开创汽车抵押借贷领域先河，让车抵贷成为标准的金融产品，该公司2018年上半年车贷办事占比为80.1%。目前，其业务范围从单一的车贷产品，到以车贷为核心，集合汽车金融价值链上的各种产品办事。上半年运营报告显示，微贷网车贷产品平均借款金额为6.4万元，平均借款期限4.7个月。其门槛低、期限灵活、便利快捷的性质是小微企业外源融资的重要补充。

姚宏透露：“微贷累计办事了190多万名借款人。在这190多万名借款人中，90%以上是中小微企业和个人，他们借款的真实原因，70%是为了周转经营、发放工资。”针对普惠金融问题，姚宏认为，用科技力量支持普惠金融，“普”已经做到了，借款难已经不是一个难题，“慧”是一个长期工程，技术支撑已经实现，成本控制是关键，例如信用成本、合规成本等。希望基于技术支撑，如人脸识别、声纹识别、AI等科技的应用，降低风控成本。

合规发展才是核心价值

从面对监管和品牌信任度而言，现阶段上市是一个好事，它是企业合规发展的重要一步。事实上，包罗微贷网在内的众多互金企业，其上市后的表示都有待时间检验。并且当前，行业整体虽朝着有序规范、逐步向上的标的目的发展，但未来面临的挑战依然不少。

楼建民表示，从2013年起到2018年，行业经历了从萌芽起步、“井喷”发展、野蛮生长、再到“重塑革新”等各个发展阶段，我们需要明确的是无论是新金融还是传统金融，都需要回归金融本质。行业未来将得到更加全面有序的监管，良币终将摈除劣币，给行业中规范经营、稳健发展的优质平台迎来一席发展之地。

对于企业经营面临的风险，姚宏认为，经营要有忧患意识，做最坏的打算，做最好的准备。同时敬畏风险，谦虚低调地解决问题，不好高骛远，先把企业做“长”，再做“强”。未来将继续在安身合规基础上，规范经营，打造线上化、科技化和智能化的发展道路，以此延伸小微金融办事链条。

本文源自金融时报-中国金融新闻网

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