你是否涉嫌信用卡诈骗？

律政先锋

信用卡逾期被催收，累觉不爱！


月光族好像已经是上个世纪的词语了。这是个信用消费的时代。我们向美国看齐，恨不得每个银行的信用卡都办一遍。不办吧，忍不住诱惑：免费办卡，还送礼物，还是办一个吧……办了信用卡，买买买，好用好用真好用，消费完全没有花钱的心痛感，只有一个字：爽。


爽过之后，妈呀，透支过度，还不起了，起初银行还好意提醒，后来态度就变了，再后来直接委托给第三方催收公司或者律师事务所处理了。


律师事务所一般会按流程处理，前期催收，催收无果就向法院起诉，拿到胜诉判决后申请法院强制执行。有信用卡诈骗嫌疑的，向公安机关报案。


催收公司，良莠不齐。有正规催收的，也有非法催收的。有一些催收公司，甚至会冒充公检法，给当事人发传票、立案通知、报案通知等各类信息。这种做法，并不合法。

被非法催收，怎么办？

信用卡逾期，属于违约行为，应承担违约责任。银行或催收部门适时催收是合理的，但是打爆通讯录、上门泼油漆、写大字报、威胁恐吓当事人、冒充公检法这些做法，就明显越界了，侵犯了当事人的合法权益。


实践中，确实有一部分当事人，因为经济情况突然恶化，短期内无法一次性清偿债务，但是一直在努力分期还款，并没有变更联系方式、逃避债务的做法。


当事人欠的是钱，晚点还，利息、罚息、复利一分不少在滚动，为什么还要被暴力催收？欠钱的人，也是人，也有最基本的人权。


催收公司变本加厉的不法催收，其实已经侵犯了当事人的合法权益。遭遇非法暴力催收，当事人可以及时搜集证据，向公安机关或有关监管部门报案。

信用卡逾期年利率不得超过24%！

民间借贷年利率不得超过24%，超过的部分可以不用还。但是信用卡借款不属于民间借贷，属于金融借款合同。信用卡逾期的，当事人不仅需要支付利息、罚息、复利，还要支付违约金、手续费等费用。也就是说，信用卡逾期，当事人支付的利息甚至会远超24%。


但是，根据最高院于2018年6月6日发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），其中对于信用卡逾期利率问题，最高院参照民间借贷的相关规定，对于利息、罚息违约金总额超过年利率24%的部分不予支持！

也就是说，今后信用卡逾期年利率将不得超过24%！

我是否构成信用卡诈骗罪？

什么叫信用卡诈骗罪？一起来念口诀：恶意透支一万元以上，经过两次催收，超过三个月未还，可能构成信用卡诈骗罪。所以呢？透支额度，一定不能超过9999元啊（笑）。


很多人问我，他们被催收公司告知，X天内不还款就要去报案，这是真的吗？


我的解答是：不要为此担惊受怕，不要上火。事已至此，好说好商量。银行要的是钱，报案只是手段，不是目的。只要放低姿态，好好协商，分期付款或者延期还款，有最起码的还款态度，而不是“光脚的不怕穿鞋的”“要钱没有，要命一条”这种天不怕、地不怕的样子，一般来说，报案的可能性不大。除非你在很多家银行，办了很多个银行卡，每个银行卡都透支了很多钱，那样的话，涉嫌信用卡诈骗的可能性就会大很多。


总之，如果信用卡逾期了，尽早还钱是原则，协商分期或延期是例外。很多人觉得，银行那么强势，怎么可能跟我谈判？


根据我的经验，银行是欢迎你来谈还款事宜的。打听一下银行信用卡催收部在哪里，然后直接去信用卡催收部，说明来历，会有相关负责人来和你谈的。或者，先打客服电话表明态度，再看下一步，会不会有人联系你咯？要是真的逾期很久，银行比较强势，谈判不易。尽快筹集资金，还钱才是王道。