某几十亿待收平台标的真实性的探讨

Jay

很多人问YH未来的结局会怎么样，其实如果不了解它资产的真实性，即使做了回答，心里也没底。以前我们去YH做过两次线下调查，也带回来了部分借款人的审核资料。网上很多人认为YH发假标，买的虚假资料来包装借款人。所以我们把查过的借款人资料，给公众号读者披露出来，从全新的角度重新论证一遍，看标的是否是真实的。

以前我们查标时，每次都是正面的论证标的的真实性，今天我们反过来，假设我们查过的标是虚假标的，看看假设的不雅观点是否成立。

一、核实标的线上披露概况






从线上披露的信息，我们大概能了解到借款人是在山东济南工作的张某，出身年月是1986年06月05日，借款20万，公司所属行业为租赁和商务办事业，线上发标时间为2017年11月1日。

包装一个这样的借款人资料非常容易，这一步的时候我们可以认为它有可能是假标。

二、线下查标资料论证

1、身份证






出生年月日为1985年6月5日的可以对接上，做一张借款人身份证复印件很容易，也有理由相信这个借款人资料是包装的。

身份证上的借款人地址，因为当时工作人员脱敏不到位，所以我们是可以看到的，为了庇护借款人信息，对借款人信息再次脱敏。

2、借款办事审批表



这张表上的信息就非常重要，当时工作人员又有些小失误，脱敏不到位，借款人的户籍住址，现居住址都未脱敏，我们传到公众号上面时，为了庇护借款人隐私，再次脱敏。

这张表中有个非常重要的信息是申请日为2017年10月26日，这个信息非常重要的原因是：它要和后面的信用报告和银行流水账上的时间相吻合才对，吻合的可能是真标，不吻合的就可能是找到假标的证据。

线上发标时间是2017年11月1日，申请日期和发标日期是先有债权，再有标的，这个逻辑挨次合理。但考虑到一张借款审批表的造假成本太低，我们谁都可以编一张借款审批表，所以走到这一步时，也有理由怀疑这个借款标是包装的。

3、外访表



拜候时间是2017年10月25日，这张表也不能说明任何问题，只能说是日期和借款办事审批表的相吻合。

4、被执行记录查询

查询网址为：http://zhixing.court.gov.cn/search/，这个只要知道借款人名字和身份证号，都可以查询，因为是最高法办的网站，所以它的公信力就比力高。



这个是借款协议里面披露的借款人信息，以前出借人是能查到完整的借款人信息，比如名字和身份证号码。



以上是当时平台给的查询的结果，是没有被执行记录的。



这是我们再次复查标的当天，查询借款人在2019年3月7日时，依然没有被执行记录，查到这个时候，心里的石头能落下去一大半。这类借款人到期还的几率就比力高，如果都已经成为老赖被执行的人，那类人不管是真标还是假标，能要回来的几率都很低，因为老赖这类人即使再次把它起诉了，冻结他的资产意义也不大。但像这位张某，没有被执行记录，反正借款合同在手里面，不管您是假标还是真标，到期不还就可以起诉他的话，还款的概率还是很高的，因为正常情况下没有人愿意成为“被执行人”。像这位借款人，我借钱给他了，如果到期后他不还款，我完全可以找个律师走法律程序，几乎全套的借款资料我都有，平台能提供协助更好，即使不能提供协助的话，仅线上的那批资料，基本也足够了。

走到这一步的时候，也不能完全鉴定是真标还是假标，只不外如果这个借款人仅是为了骗几百块钱的包装费而贱卖本身个人信息的话，以从2017年就开始卖信息来看，现在已经2019年，并且还借了20万，即使假设借款人是不懂事把个人资料卖给别人使用的，估计也早就被起诉了，走到这一步时，仅仅只能说明假标概率依然有。

5、工作证明



借款人公司的电话也证实是可以打通的，但接电话的人说她认识的人有限，对这个人也没什么印象，毕竟不是一个部门，个人核查了一下借款人所在公司的股东背景。






借款人所在公司是鲁能集团有限公司旗下的全资子公司，鲁能集团的话，喜欢踢足球的应该比力了解，山东鲁能背后的金主就是鲁能集团，别的个人查了一下，鲁能集团注册本钱200亿，信用评级AAA级，是国家电网有限公司的全资子公司，公司净资产387亿，这样的公司牛的一逼，有一堆金融机构抢着上门送钱找企业办贷款，所以借款人所在公司几乎不成能要您银湖网这么高成本资金，但不排除它下面的员工跑去P2P平台借款的可能性。

查到这一条，几乎可以排除是借款人所在公司用借款人的名义跑出贷款。

不外理论上也有可能去找个公司的萝卜章来出个工作证明，但是一般情况下，即使要找萝卜章也是找一些不知名小公司的萝卜章，一般人谁会跑去盗用山东鲁能的萝卜章啊，只要被那家公司发现，绝对追讨盗用人到天涯海角。

这一块的话，个人认为工作证明的真实性比虚假性要高，但也无法完全鉴定是真的还是假的。

6、个人信用报告









这是个非常重要的论证信息，央行征信报告目前暂时还没发现有敢造假的。

时间方面，线上发标时间是2017年11月1日，风控部门上门外访的时间是2017年10月25日。本次征信报告核查的时间是2017年10月24日，那么故事的大概情节应该是这样的：

业务员提前叫借款人准备好资料，然后借款人在10月24日的时候就去把个人的征信报告打印出来，25号的时候借款人把资料准备好，业务员和风控人员在当天也上门外访，审批借款，审批完没问题后，线上在2017年11月1日时发标。

这种推断是比力合理。

反之，如果我们认为它是假标，比如买的全套资料，征信报告假设也可以花钱买到，那么这种情况下，查询征信报告的时间按理说应该就在买全套资料之前，那些中介就把假资料准备好。然而我们实际查到的征信报告查询时间是审批前一天，所以这个借款人资料是买的几率就很低，造假难度也很高，别的一个，如果是买的不懂事大爷大妈的资料的话，那类人很难有招商银行给借款人授信4000的美元账户，中信银行给借款人授信4万的港元账户，广发银行授信25000的美元账户，山东银行授信5000的美元账户。我可以怀疑这个借款人资料是买来的假标，但你很难让我相信，这么多家银行会为一位无知的大爷大妈授信这么高额度的美元或者港元银行账户。

走到这一步的时候，我们怀疑借款人资料是买的假标的话，不符合逻辑的地方就比力多，如果你觉得它是真的借款人反而更合理。

继续往下看。

7、银行流水

这个信息造假的难度其实更高，侧面它的公信力也更高，看看借款人银行流水。



这个未婚男性青年张某借款人是一个很能折腾的主，仅仅查询了它2017年3月1日到2017年10月22日的银行流水，一共有41页，搞的我们好累，整理资料都非常困难，所以全部展示出来的话，我估计打开这篇文章需要的时间太多，所以我们只截取了前面两张，和最后的两张图，太多的资料就不再传上来了。












第一页可以确认是借款人张某的银行流水账户，上一次登录查询时间是2017年8月29日，本次因为查询截止的银行流水时间是在2017年10月22日，所以这个银行流水必定是在2017年内10月22日以后下载打印出来的。越靠近放款前的公信力越高，所以我们注重看看最后两页的记录。

这个借款人用的最多的就是财付通微信转账，个人开始以为借款人喜欢网络赌博，但后来详细查询了它的消费记录，如果是网络赌博的话，那么它的很多转账记录应该是整数的居多，比如5块，10块，20块等等倍数的整数倍居多，但他的消费记录里面有很多类似2.5块，2.8块，3块，几十几百几千的收支记录非常频繁，钱这些数字非常分散，精确到一毛钱的消费记录居多，所以个人判断，借款人绑定的银行卡流水账号，也绑定了微信支付，所以他才会有那么多零散的银行流水记录，截止到2017年10月22日，也就是放款审批前三天，最后一笔微信转账消费是14.5块。

通过银行流水信息，让我们很难相信借款人资料是包装买来的资料，如果是买资料的，那么包装的借款人往往也是偏远地区大爷大妈的居多，或者是已经成为老赖的年轻人居多，要包装41页的银行流水，这个造假成本太高，买的资料，银行流水即使要包装的话，随便包装几页的银行流水就可以，为什么仅8个月时间就要去包装超过40页的银行流水呢？里面还有多次在病院里面的消费记录，所以银行流水资料是包装的几率较小。

三、小 结

1、工作证明上，如果要去盗用山东鲁能公司的萝卜章，这个风险太高，一般即使要盗也是盗一些小公司的萝卜章，所以仅从这个逻辑上说工作证明是虚假的概率较低，但是不排除借款人在多家公司上班的可能性。

2、从银行流水和借款人征信报告上查询时间及授信额度看，银行卡在审核前三天有消费记录，征信报告在风控审核前一天既2017年10月24日查询，25号风控审核，11月1日线上放款，时间挨次符合信贷逻辑；反之如果假设借款资料是假的，或者买的假资料，那么央行征信报告和查出的银行流水信息，往往是离风控审核时间相差的比力远才符合逻辑，并且是时间相差越远的才越符合逻辑。

3、指望一个在8个月时间内，银行流水能达到41页的借款人，把他个人的信息贱卖给包装公司，这个也不太符合逻辑。别的借款人能从招商、中信、广发等银行拿到有美元、港元等外币账户的贷记卡，那么为什么这些有授信额度的贷记卡不消，而就为了市场上那几百块钱，贱卖本身的个人信息呢？这理由可能不止是为几个钱这么简单。

4、借款人所在公司是一家实力非常雄厚的公司，股东背景非常强，直接属于鲁能集团全资子公司，而鲁能集团公司信用AAA级，这类公司主动找上门送钱的金融机构多的去了，不成能要你网贷这么高成本的资金的，从这一条我们可以排除是借款人所在公司在向平台借款。这笔借款的性质大概率也是属于良好信用人士的个人信用借款，而不是所谓的企业贷借款，但不能排除作为壳借款人把信贷资金流向另一家公司的可能。

5、没有借款人的配合，这些全套资料很难从市场上搞到，如果是假标，借款人又是真实借款公司的员工，也存在是壳借款人的可能性，至于背后真实借款公司是否存在且是谁，目前没法判断。

6、虽然是随机抽查的一个借款标的，但对平台整体32亿的总盘子来说，微不足道。只看单个标的得出的结论过于片面，如果把平台绝大多数的标的，底层借款人有很多是20万居多的现象结合起来看，平台资产依然存在较大疑问。

7、分析了借款人信用，我们认为是比力良好的，借款人也非常喜欢用微信支付，目前也不是被执行人，不外借款人的借款也未到期，别的还有多家银行给他办过信用卡，也有未使用的信用额度，未来这个借款人逾期的概率还是比力低的。一但真不还钱，把这个借款人起诉了，冻结他的资产，以后连微信支付都用不成，对于这种8个月时间，就能搞出41页银行流水的人来说，出借人一但走法律程序起诉冻结他的资产，包罗银行账号，支付宝，微信等等，这个借款人在现实生活中会遇到非常多的困难，后果不敢想象，所以他不到万不得已的情况下也不会违约。

8、借款人到期后，如果借款人不还钱，法律会支持出借人起诉借款人，但如果是他是真实借款公司的员工，借款公司会给借款人解决，解决不了的，借款人一般不会还钱，然后成为老赖，有可能会为本身的无知付出惨重代价。

9、2017年10月份个人去的时候，平台个人信用贷款还款方式当时是等额本息。但是后来还款方式转变为到期一次性还本付息的方式居多，P2P就存在这样的不确定性，出借人很难每天都在平台蹲点，去的时候还是白素贞，回来后就变成了胡媚娘。个人信贷里面，还款方式主要还是以等本等息或者等额本息为主，几乎没有三年期限还是到期还本息的，这一点存在较大质疑。

10、一般个人信用贷款方面主要还是以借几万，十几万的居多，20万顶满放的较少，一般放20万的都会要有豪车或者房子做抵押，从这一块看，也存在较大质疑，别的借款人审核资料方面还缺少一张借款审批表。

最后，资产真实性的探讨是一门很深的学问，有兴趣的人可以多了解研究，多积累一些属于个人本身的投资经验，在探索中前进，在前进中成长。

陆党华

假标害人，问题造假没人去管，不想去管，也不肯意去管

粟利

懒财网联合金交所，企业贷全面愈期，老用户损失惨重！新用户成为合规收割的下一茬韭菜！！！

最好不相爱

楼主发此文何意？是说YH没问题吗？

yl个霸气的

银湖网