关于车险理赔，你应该知道的法律知识?

木棉花的春天

随着经济发展，汽车越来越多的进入我国家庭中，成为最遍及的代步工具，而汽车保险也随之进入人们的生活。但有些车主由于对车险理赔不太了解，给本身造成了一些不必要的麻烦，律师对话第202期邀请到北京讼德律法咨询中心首席法律顾问孟延律师为大家介绍车辆保险理赔程序，接下来我们一起看一下孟延律师的对话内容。

律师对话第202期：孟延律师解答——关于车险理赔，你应该知道的法律知识?

一、车险主要有哪几种险别?

孟延律师答：目前的车险，有交强险和商业险两大种。交强险是法律规定你购车之后必需购买的。由于“交强险”所承担的保险责任，只是被保险车辆对第三者造成的损失，且有必然的保险金额为限制，所以只购买了“交强险”对车辆的风险保障是远远不够的，对车主来讲，要想对车辆风险有一个较为全面的保障，必需还要购买车险商业险产品。车辆商业险产品包罗车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、车身划痕损失险、车上座位责任险、轮胎单独破损险、自燃损失险以及不计免赔附加险等多个险种。



二、汽车保险理赔时的基本常识

孟延律师答：

(1)报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。

(2)保险变乱发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48小时内通知保险公司。

(3)理赔周期：被保险人自保险车辆修复或变乱处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人补偿的变乱时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在变乱现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。

三、车险理赔的基本程序有哪些?

孟延律师答：出现交通变乱后首先要做的是及时报案。出了交通变乱除了向交通办理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通变乱，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、庇护现场，保险公司会教车主如何向对方索要变乱证明等。

车主在申请保险理赔时的基本流程：

(1)出示保险单证、行驶证、驾驶证、被保险人身份证等证件;

(2)填写出险报案表：详细填写出险经过，报案人、驾驶员联系电话等;

(3)检查车辆外不雅观，拍照定损;

(4)理赔员带领车主进行车辆外不雅观勘查;

(5)理赔员按照车主填写的报案内容拍照核损，并开具任务委托单确定维修项目及维修时间;

(6)车主签字认可;

(7)车主将车辆交于维修站维修。

其次，要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解变乱中本身应负多大的责任、损失多少和伤者的交通变乱补偿费用等情况，然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔，尽量减少损失。同时，车主在找救援公司拖车以及找补缀厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者补缀厂的开价与保险公司的补偿价格相差太大。

对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不消车主本身掏钱了。因为保险变乱受损或造成第三者财产损坏，应当尽量修复。补缀前被保险人须会同保险公司检验，确定补缀项目、补缀方式及补缀费用。若客户自行补缀，保险公司会重新核定甚至拒绝补偿。车辆修复以后，在支付补缀费用和办理领车手续前务必对补缀质量进行查验。



四、玻璃单独破碎险适用于哪些情景?

孟延律师答：玻璃单独破碎险，即保险公司负责补偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包罗车灯、车镜玻璃)出现破损的情况。

对于普通车主来说，投保玻璃险还是很有必要的。因为玻璃损坏区别于车身损坏，车身的划痕一般不影响正常行驶，但挡风玻璃的损坏往往直接影响行驶的安全性。

温馨提示:准备购买玻璃单独破碎险的车主，在投保时，必然要看清条款。在投保方式上，投保人与保险人可协商选择按进口玻璃或国产玻璃进行投保，通常情况下，进口车可以选择进口玻璃险或者国产玻璃险，而国产汽车只能选择国产玻璃险。很多高档进口汽车的车主，在投保时没有注意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，那么保险公司也只能按国产玻璃进行赔付了。



五、在哪些情形下，保险公司不负责补偿第三者的经济损失?

孟延律师答：第三者责任险的补偿依据和补偿标准： (1)保险车辆发生第三者责任变乱时，应当依据我国现行《道路交通变乱处理办法》规定的补偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。 (2)按照保险单载明的责任限额核定补偿金额。①当被保险人按变乱责任比例应负的补偿金额超过责任限额时：赔款=责任限额×(1-免赔率)②当被保险人按变乱责任比例应负的补偿金额低于责任限额时：赔款=应负补偿金额×(1-免赔率) (3)自行承诺或支付的补偿金额：指不符合《道路交通变乱处理办法》规定的补偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。

保险公司不负责补偿第三者的经济损失的情形如下：

(1)无驾驶证或驾驶证有效期已满;驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符;

(2)持未按规定审验的驾驶证以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆;

(3)依照法律法规或公安交通办理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车;

(4)非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆;除另有约定外，发生保险变乱时保险车辆无公安交通办理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

六、怎样合理购买车险，才能涵盖大部分的变乱风险?

孟延律师答：对一般车主来讲，要想对车辆风险有较为全面的保障，不仅要购买交强险，必需还要购买车险商业险产品。如果想省钱，就可以按照本身的实际需要，在商业险中的诸多险种中做一番取舍。

●车辆损失险

解读：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包罗地震)或不测变乱，造成保险车辆本身损失，修车的费用由保险公司承担。

适用范围：所有车辆。

实用指数：★★★★★

孟律师建议：务必购买。但要注意，车价不竭在贬值，一旦出现向保险公司索赔的情况，保险公司会按你索赔时的市价再减去折旧进行赔付。

●第三者责任险

解读：指的是本身开车时，碰撞了别人。这时你需要补偿对方，而这笔钱是由保险公司支付。注意，它和交强险彼此补充，交强险全为有责和无责。有责赔最高限额，无责赔20%;第三者责任险则有责任轻重之分，其中全责100%、主责70%、同责50%、次责30%、无责0%。

适用范围：所有车辆。

实用指数：★★★★★

孟律师建议：务必购买。建议购买额度为：30万-100万。

●不计免赔

解读：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免配额规定，不管变乱有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。

适合范围：所有车辆。

实用指数：★★★★

孟律师建议：建议购买。要想让保险公司帮你出这笔钱，那就再破费些，购买附加险，因为，无论发生什么事，保险公司都可以100%承担您的费用损失。

●盗抢险

解读：车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失，可由保险公司赔付。

适用范围：高端车型

实用指数：★★★

孟律师建议：建议购买。

●车上座位责任险

解读：指本身开车遭遇不测，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，不需要本身掏钱。

适用范围：喜欢驾车带家人出外自驾游的车主，特别是那些驾驶风格较为莽撞，容易开“斗气车”的人。

实用指数：★★★★

孟律师建议：建议购买。

●玻璃单独破碎险

解读：就是指没发生碰撞，也非报答进行破坏，玻璃出现破碎现象，可以向保险公司索赔。

适用范围：高端进口车型以及经常在高速公路上行驶、经常跑长途、建筑工地的车辆。

实用指数：★★★

孟律师建议：建议购买。不少经常跑高速的司机的切肤之痛：旁边一辆大货车超越你之后，通常会“附赠”碎石若干，重重地击在你的前挡玻璃上。如果你购买的是进口车，购买这个险种之后，若需要更换原车玻璃，可以更换到与原车相同价值的进口玻璃。

●车身划痕损失险

解读：指不小心车辆弄出小划痕，所产生的补缀费由保险公司给出。

适合范围：新购置车辆、高端车型。

实用指数：★★★

孟律师建议：可适当考虑购买(新车，在三年使用期内的建议购买)。

●车辆涉水险

解读：车损险中虽然明确规定了当车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以补偿，但汽车排气管进水导致的发动机受损的情况却不包含其中。因此，这个险种就表现出它的重要性了。

适用范围：底盘较低车型，南方或多雨水城市

实用指数：★★

孟律师建议：可适当考虑购买。

●无过失责任险

解读：与一些骑车或走路的路人发生碰撞，导致别人受伤。

适合范围：所有车辆。

实用指数：★★

专家建议：可适当考虑购买。

●自燃损失险

解读：车辆在行驶中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失及施救所付费用，由保险公司“埋单”。

适合范围：年份已久的老车，经过多次维修或改装的车辆。

实用指数：★

孟律师建议：不建议购买。毕竟，发生自燃的几率极低，并且通常发生在那些老旧或维修、改装过的车辆上。

●轮胎单独破损险

解读：如果你的车辆在行驶过驶中出现被刺破，可以得到补偿，但由于撞车而使轮胎受损，可以在车损险中赔付。

适用范围：喜欢探险、越野以及经常跑长途、建筑工地的车辆。

实用指数：★

孟律师建议：不建议购买。界定轮胎是否“单独破损”，目前经常会发生一些纠纷。

●车上货物责任险

解读：指车主本身开车时发生变乱，导致车上运载的货物出现损失的，可以得到保险公司的赔付。

适用范围：主要针对货车

实用指数：★

孟律师建议：不建议购买。

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