《金融时报》专题报道:邳州农商银行在改革创新中前行

海上灵光Y8

近年来，邳州农商银行不断加快改革创新步伐，坚持支农惠农本色，立足于邳州县域经济发展，在产品创新、普惠渠道建设、支持“三农”发展等方面持续发力，矢志打造“润裕万家的普惠银行”。近期，《金融时报》对该行的改革发展情况进行了专题报道，以下是报道全文：

汽车沿着徐海公路前行，道路两侧青蒜绿茵如毯，漫无边际。

       进入邳州市“中国大蒜第一镇”宿羊山镇，10多分钟车程，道旁青蒜景观一直未变。“恐怕半个小时都走不到尽头。”同行的邳州农商银行副行长刘伟说，不到宿羊山镇，你不知道邳州大蒜主产区大蒜种植面积有多大。

　　这是3月一个阳光明媚的下午，掠过车窗的是一座座厂房、冷库，不少厂房前都堆满了运输大蒜的铮亮铁架。这些以储藏、加工大蒜为主业的食品工厂，目前冷清而安静。不过，再过一个多月，忙碌和喧闹将打破这里的宁静。“5月份收购季节到来时，这里道路上全是收蒜的车，卖蒜的人，水泄不通，非常繁忙。”

　　邳州耕地面积达185.67万亩，其中大蒜种植面积70万亩，大蒜是邳州的特色产业，也是邳州农商银行信贷投放的重点。“蒜农的春季投入主要是购买种子、农资、机具等。”邳州农商银行董事长乔建社说，截至3月末，邳州农商银行已新增大蒜种植行业贷款0.6亿元，累计贷款余额2.6亿元，新增贷款涉及农户600余户，累计涉及农户2400余户。
支持特色产业    尽心尽力
　　宋良永就是邳州农商银行信贷支持的一位蒜农。

　　家住宿羊山镇宋庄村宋西组的宋良永，拥有17亩土地，2015年在大蒜种植上狠赚了一笔。老宋说，2015年干蒜头能卖到每斤4块，而2013年这个价格是五毛，2014年是一块五。“去年，一亩地可产干蒜一吨，能卖到6000元，刨去蒜种、地膜、化肥、人工等1500元左右成本，一亩地净赚4500元。”由于宿羊山人种植大蒜时，都套种饲料玉米，大蒜收获完，玉米经过120天左右生长期，也到了收获季节。并且时间上能赶在山东等地玉米大规模上市前销售，去年每斤卖到了1元，而山东等地玉米仅卖到八毛。借助套种，从玉米上获得的收入正好抵消种蒜花费的1500元左右成本。换言之，老宋种蒜，一亩地最终是卖多少赚多少。

　　老宋认为，大蒜价格有很强周期性，10年中3年不好、7年不错。2013年种蒜亏损，2014年保本，去年大赚，今年大蒜价格应会涨到周期顶峰，每斤干蒜头价格不会低于6元。对行情的满满信心，让老宋早早从邳州农商银行借来了40万元贷款。一来用于购买蒜种，“大蒜必须异地种植，重茬容易生病，坏死率达一半，我的蒜种都是从山东济南购买的。”二来老宋还做化肥、地膜、农药等农资和猪饲料的生意，看到今年行情不错，农资需求旺盛，老宋进了不少货。



       老宋是个地地道道的蒜农，地里除了蒜还是蒜，要贷40万元可不容易，拿什么担保？“我从农商银行拿到的是保证贷款。”老宋说，为了这40万元贷款，他一共找了9个保人，其中4人为公务员，5人为做大蒜生意的老板。“人家给我担保，我也得给别人担保。”老宋说，他现在共为3个做大蒜生意的老板担保，担保金额最大10万元。虽然找保证人有点繁琐，老宋还是顺顺当当拿到了贷款。“农商银行贷款便捷，服务周到，客户经理经常通过电话、短信、微信联系我们。”


       邳州农商银行在宿羊山有一家支行，乔建社告诉记者，这家支行目前仅在宋庄村发放的纯大蒜种植贷款余额就达1000余万元。“宿羊山的土质是沙土、淤土，适合大蒜生长；宿羊山人也热爱大蒜种植，是全县唯一无粮镇。形象一点说，除了灶台，宿羊山其他但凡能种蒜的地方都种了，所以这个地方蒜农贷款需求旺盛。”乔建社说，农商银行宿羊山支行目前全行6亿元贷款中，有5亿元放在跟大蒜有关的产业链上，属于名副其实的“大蒜支行”。

　　为了支持当地大蒜这一支柱产业，邳州农商银行专门针对大蒜收购、加工、贸易等创新设计了一款特色产品“大蒜宝”，让做大蒜生意的老板如虎添翼。一些种植大户迅速成长，有的甚至到睢宁等地流转土地，种植大蒜，将大蒜产业向异地拓展。

　　除了大蒜，邳州农商银行还重点支持当地另一特色产业——银杏苗木。“全县银杏苗木连片30万亩，其中需春季施肥、灌溉约15万亩，每亩投入约1000元，累计需要资金1.5亿元。截至目前，“我们已新增银杏苗木贷款0.8亿元，累计涉及农户2100余户。其他农业庄稼小麦、油菜等整体春季投入在0.3亿元左右。附带农业产业链农资、机具、运输等，累计投入约1.3亿元。”据乔建社透露，农商行还向央行争取支农再贷款规模，定向为客户提供低成本资金支持，满足春耕备耕的信贷资金需求。

支持农户和小微　　求新求变
农业现代化，离不开农机产业发展；而邳州地方特色产业的发展，也催生了对农机的旺盛需求。



     “2010年是个拐点。随着土地流转的深入推进，机具需求发生显著变化，特别是这几年。”说这话的是黄宜良。

　　黄宜良在邳州县城城北开着一家专营拖拉机、柴油机、收割机、脱粒机等各色农机的广源农业机械有限公司，公司占有邳州市场份额三分之二。这位65岁的老板，声音洪亮，思路清晰。“农机销售季节性强，每年4月、5月、6月是销售旺季，下半年则集中在8、9、10月份。”黄宜良说，土地流转后，现在每台10万元左右的大型拖拉机销售形势看好。



　　为备足货源，今年一月底，黄宜良从邳州农商银行贷了400万元购进了60台大型拖拉机、30台收割机。“现在大型拖拉机销售情况最好，去年全年卖掉400多台，占全部销售额三分之一，今年不会比去年差。”在黄宜良看来，年销售额从2005年4000万元做到去年的8500万元，离不开邳州农商银行的支持，“我从100万元贷起，然后是200万元、400万元、600万元，现在农商银行给我1000万元授信。”黄宜良说，我现在只跟农商银行打交道，因为农商银行灵活、方便。“旺季时，现金回流大，每天手上现金多达2、3百万元，农商银行专门给我开设存款窗口；给我的授信，也是一次授信，循环使用，非常方便。”

　　在乔建社看来，让客户感到“灵活、方便”，正是农商银行近年来一连串创新追求的目标。

　　“从今年开始，我们已将原先一次授信、一年内循环使用的循环贷款，改为统一授信三年。授信期间，客户随用随借，随时可还。”乔建社说，在创新农户循环贷款的同时，农商银行还创新消费贷款，推出用于满足居民购置大宗耐用消费品、房屋装修、建房、购房、农机、旅游、子女教育及其他消费需求的“乐易贷”个人消费贷款产品，客户采用信用、保证、抵押、质押等方式，就能办理单笔非循环或最高额可循环贷款，期限最长5年，贷款金额最高30万元；创新信用贷款模式，与台湾中小融辅合作，推出润商贷、润企贷、润农贷、润薪贷等信用贷款产品，截至去年末，累计发放信用贷款439户、4007万元，占存款户数的94%；创新“惠企贷”小微企业贷款，帮助小微企业渡难关，缓解小微企业经营压力，减小还贷资金成本，解决小微企业年年贷、年年换的压力；创新小微企业转续贷，开发“续贷宝”流动资金周转贷款，如果一家生产经营正常的小微企业，在贷款到期前无法完全归集还贷资金，农商银行可以在借款人旧贷未清的情况下，向其发放贷款，用于归还本行贷款；创新定价方式，综合风险成本、运营成本、资本收益等计算资金成本，在定价系统中着重考虑种养殖行业、农副产品加工销售贩运等涉农行业的优惠幅度，以此促进春耕备耕信贷资金需求。

　　“这些创新，满足了不同层次客户信贷需求，更解决了客户贷款难、贷款贵问题。”乔建社说，黄宜良就是创新产品的受益者之一。

拓宽渠道　　普惠润泽万家
去年3月，邳州农商银行首家银福金融便利店开业，成为江苏省首家金融互联网超市。



　　“便利店以我行客户为目标群体，以连锁超市结合电子商务的形态提供创新服务，并将线上、线下服务进行整合创新的便捷平台。”乔建社说，便利店引进台湾等地区健康养生产品，为客户在办理业务等待间隙提供购物体验，缓解客户办理业务时的焦虑，是创新改善客户体验、为客户提供金融增值服务的大胆尝试。“这不过是我们拓宽渠道的努力之一。”他说。

　　在打造金融互联网超市的同时，邳州农商银行还优化微信银行服务。“2014年5月，我行微信公众号正式上线，目前微友已突破15万人。另外，我们还在微信公众平台上植入贷款、信用卡申请、手机银行、存款业务等八大服务功能，客户只要通过关注我行微信公众平台，就能轻松实现上述服务预约，相关业务部门工作人员在3个工作日内与客户联系办理业务，真正实现微信在手，预约不愁。”



　　流动银行车是农商银行又一个创新。“我们通过技术集成，将银行业务集中到流动银行车，通过银行车的网络建设，可实现办理各种非现金业务功能。同时，还能通过车载ATM，向客户提供存取款功能。”乔建社说，自2015年初启用以来，全年共开出156车次，为偏远乡镇、社区、厂矿企业、集贸市场的群众和企事业单位提供上门金融服务，办理业务累计达1万多笔。构建“润和商城”同样引人瞩目。据乔建社介绍，该商城既是邳州农商行特惠商户的展示，也是线下商户的集合。目前润和商城已集合特惠商户200余家。“我行通过商城，将邳州餐饮、休闲娱乐、购物卖场、汽车服务、IT数码等五大类较有特色的商户作为我行特惠商户，展现给客户。商户优惠信息均在我行微信公众号里展示，持有我行积分客户可在商城进行订单处理及支付处理，实现网上下单，实体店消费。”



　“我们还启动"银医通工程"，探索将自助机引入医院，通过在邳州市人民医院各楼层布放自助挂号、缴费终端，与人民医院的诊疗系统、邳州农商银行的中间业务系统互联互通，患者持邳州市人民医院诊疗卡、邳州农商银行借记卡，均可自助挂号、缴费，方便了市民就医。”乔建社说，此外，农商银行还拓宽银行卡功能，通过功能集成和分布实施，将圆鼎借记卡打造成邳州市市民卡，利用此卡来实现公交乘车、费用交纳、财政补贴发放、医保社保等功能。“现已通过与交通局合作，发行了具有公交功能的圆鼎借记卡"邳州通卡"，实现了邳州城市公交刷卡乘车的功能。”

　　“下一步，邳州农商行将一如既往立足"三农"，坚持支农、惠农不动摇。在更加注重稳健经营、为地方经济社会发展提供更多优质金融服务的同时，将改革创新作为邳州农商行转型发展的主题。”乔建社表示。

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持邳州农商银行“积分”可直接购物消费啦！太划算啦......

“他”竟是分分钟抓住邳州少女心的人！

作为邳州人自己的银行，我们一起打造美好生活!

作为邳州人最亲的银行，让我们一起打造普惠金融!

丰农裕商，润和四方，至诚至善，相伴相行!