「购房宝典」勿让房贷绑架你的生活 五年后或是买房机会

客家人氏

不知从什么时候开始，买房成为年轻人结婚的必需品，好像不买房就是功能不全，就是负心汉。但现在各地的房价何等惊人，哪是刚参加工作、刚结婚的年轻人能买得起的。正如独立学者秋风所说的，把住房变成结婚的条件，毁灭了年轻人的爱情、想象力和创业精神。高房价在中国年轻人身上施加了空前的重压，让他们变得萎靡不振。

勿让房贷绑架你的生活 60万贷款买房还是投资

这首诗曾引起众多年轻人的共鸣：

“人人都想有套房，为房辛苦为房忙，薪金贬值囊中涩，房价攀高节节扬;

也曾誓做租房客，不助房商做盗强，多年女友离我去，没房谁做你新娘!

怨天怨地怨父母，生不逢时世态凉，人间广厦千万所，何处容我把身藏!”

不知从什么时候开始，买房成为年轻人结婚的必需品，好像不买房就是功能不全，就是负心汉。但现在深圳的房价何等惊人，哪是刚参加工作、刚结婚的年轻人能买得起的。正如独立学者秋风所说的，把住房变成结婚的条件，毁灭了年轻人的爱情、想象力和创业精神。高房价在中国年轻人身上施加了空前的重压，让他们变得萎靡不振。年轻人从一毕业，就必需为买房做准备，为挣钱而选择职业，而不是为了实现梦想。生活从一开始就是物质的、世故的，不能体验一段浪漫人生、一种可以面向心灵的生活方式。

更要命的是买房按捺了年轻人的创业精神，当年马化腾创业只用了60万，而如今60万只相当于一套房子的首付，估计是当年马化腾的丈母娘没逼他买房，才成就了他今日的企鹅帝国，但高房价确实正扼杀着千千万万的“马化腾”。

周末和家人去看了“限价”2万的一个楼盘，人山人海的场景让人仿佛置身于世博会。与售楼小姐一算价，得知首付60万，今后30年每月要还贷款1万多块钱，立马转身走人。对于我来说，与其花光这几年攒下的辛苦钱以及爸妈的“棺材本”付个首付，然后再让本身背上几十年的沉重债务，每个月被银行念“紧箍咒”，还不如暂时租房结婚，省下一大笔钱用于投资来改善生活，等以后收入增加或房价恢复理性再买房不迟。

有人说，买房比租房划算，租金白白给房东，最后房子也不是你的，不如付60万首付买下来再出租，用租金还房贷，以后如果卖了还可以赚一笔。

先不说如果是自住的话，就不存在出租或升值赚一笔。我们来算一笔账，假设单价2万，100平方米的房子，首付三成60万，贷款140万，按照目前的基准利率6.8%，按揭30年计算，还款总额是2831966.67元，利息是1431966.67元，前7年每月要还1万以上，这还是在不加息的情况下。试问新婚小两口是否还得起，还了以后如何生活?而假设出租得到月租2500元，一年3万，还不够付3个月的利息，如果我用60万首付的钱做其他投资，如理财产品、基金、股票甚至创业，一年的投资回报率要远远大于租金的5%，并且还是复利。

年轻人的未来应该充满未知和机遇，那位西太平洋大学的唐才子说过一句话我还是很赞同的：“其实租房很好，自由简单还便宜”。三十年后，当你花了343万得到了房子，却让房贷成为生活质量的“绑架者”时，你是否会感念逝去的青春与激情。也许，买房真的不如租房。

看一位80后不买房的理财经 不买房照样投资房产





房价忽高忽低，很多想改善住房的人想买不敢买，都在这个时候收手，站在岸边看着房价的起起伏伏。有人也在为能在北京谋得一隅之地而倾其所有，身背重债，成为房奴。

刘西洋就是对房奴特别恐惧的人，本年29岁的刘西洋，错过了房价的低谷，正面对房价的高峰。看着一天天涨起来的房价，他买房的想法开始摆荡，现在他不再考虑买房，而是想通过投资让钱生钱。本期财道，就为您讲述一个不想买房80后的理财故事。

不买房照样投资房产

刘西洋租住在西三环附近的一套有十几年房龄的楼房，装修虽不豪华，但是被他和妻子安插得很温馨。结婚照被挂在床头，他们在这里已经生活了三年多的时间。

刘西洋在一家公司做IT工程师，他和妻子的收入每月大概有一万七千元摆布，但是他一直选择租房。刘西洋经常被伴侣问起：“你为什么就不买房子呢?”面对这样的问题，刘西洋的官方回答是：“现在租金回报率这么低，买房子也不划算啊。”





可是，刘西洋并非一直没有买房的想法，2004年大学毕业后，他有过买房的念头，“当时我是单身，就没太想买房子。还有就是，没想到房子能这么涨。”比及房价疯涨时，刘西洋手中的钱，渐渐地从够两居室的首付，变成一居室的首付，最后连首付都不够了，他也最终放弃了买房的想法。三年前，刘西洋要在租住的房子里结婚，妻子很不理解，刘西洋用本身的一套理论游说妻子，刘西洋并非没有关注过北京的房地产市场，他的一些同事，有的是房奴，有的是包租公，“我问过一个同事，他说手中一套二居室，市价大概在100万元摆布，每年租金收入3万元，如此算来，年租金回报率就是3%。”

刘西洋掰着手指对妻子保证，“这年头，要一年赚3%还不容易。如果我有100万元为什么要去买套房?为什么要去成为房奴?想把收益率提到5%并不难，我可以拿3万租同事的房子，剩下两万想怎么花就怎么花。”妻子被刘西洋一连串的问题给问住了，勉强同意在租住房内完成婚事。





刘西洋没有向其他人说过本身的想法，他知道必然有人会说他天真。要是投资回报没有那么高怎么办?要是租金不竭上涨怎么办?问题也在他的脑海中出现。“我同意只要中国经济不竭成长，房产必定是很好的投资对象，但这并不等于说我必然要把本身居住的那套住房当作投资对象。我可以投资房地产股，可以投资房地产信托产品，也可以投资房地产投资基金。如果买不起房，就去买点地产股吧。”刘西洋这样解释本身的理论，比如香港股市就有一家房地产基金的投资产品，可以像股票一样交易，其持有的全部资产就是一些商业大厦的物业，并会每年把至少90%的租金收入派发给基金持有人，按照目前的市价，其年租金回报率在7%摆布。“完全可以买入类似的产品，不单每年收益较高，并且只要地产业发展良好，房地产基金持有的物业一样升值，租金也一样会继续增加，获得的回报自然水涨船高。这样的话，就算我租房子住，也不担心踩空未来中国地产潜在的长期牛市。”

理财师建议，不才半年，可以购买各自银行的保本保收益型的短期理财产品。与其去买流动性好的货币基金，不如买银行的一至三个月的理财产品。既然刘西洋有买房的打算，可以买些三个月理财产品或者最新发行的债券型券商集合理财产品。一旦遇到合适的购房机会，这笔钱就可以迅速变成首付款。在理财的同时，“节流”也是必不成少的环节，目前刘西洋夫妻俩都处于人生中花钱较少的时期，考虑到以后会供房、养车、孩子教育等一系列支出，刘西洋应该在这段时期内最大限度地缩减日常开支。刘西洋听了理财师的建议后，对于以后即将到来的节衣缩食的生活有些担心，他不肯成为房奴，他现在铆足了劲要在股市的行情中抄底，每次调整的时候，他都会把资金注入到市场中，不竭进行补仓。

理财师认为，刘西洋可以按照先聚财、后增值、再购房，然后购车的挨次，来安排家庭的大项支出，所以理财师认为眼下积极进行理财投资，趁年轻花费比力少的时候，使资产丰厚起来，才是目前的当务之急。“如果以后有了孩子，不给他们一个家，想想也挺愧疚的。道理必需要弄明白，现在的日子苦一点是为了能让婚后的生活甜一些。”10%的年收益，能否抵得过房价的快速上涨，刘西洋仍旧在买房和投资中做着抉择

储存财富 五年后或是买房机会

通胀高企的环境下，普通百姓面临着诸多窘境。工资的涨幅永远赶不上物价的涨幅，这句话不仅仅是一句牢骚，也是面对生活现状的一种无奈。尤其是在房价居高不下的今天，居住方面出现的问题更大，因为比来很多人意识到，他们在买不起房子的同时，房租的再度上涨使得租房也成了难题。去年房产中介成为房租上涨的幕后黑手，那么本年房租上涨背后的原因又是什么?

寻根问底：房租跟随物价涨

小李比来很郁闷，因为他的房租又涨了20%，而距上次涨价还不到半年的时间。作为普通的上班族，小李收入并不高，而包罗房租在内的日常消费却在不竭上升。从表面来看，房租提高是房东的意愿。很多房东认为，市场租金水平遍及大幅上升，也就是大部分房东都提高了价格，因此涨价不会导致租客减少。在调控政策的不雅观望期，人们的买房热情不高，这也意味着租房者就会变多，房租上涨自然水到渠成。同时，在当前加息周期和通胀背景下，贷款压力以及物价上涨程度都在不竭加剧，这也使得很多房东产生房租跟涨，用房租来抵消压力的想法。毕竟，在实际的操作中，压力总是会传导给最终消费的人。当然，利率上调的初衷也是为了遏制房价和控制通胀。笔者认为，此次房租再次昂首，根本原因还在于居高不下的房价和物价水平。

物价上涨

从经济学角度来看，物价上涨的原因要在供求方面寻找原因。一方面，可能是物品供应减少;另一方面，也可能是资金太多。从当前经济发展程度来看，前者的动因弱，后者的动因强。因为除了少部分物资会出现临时短缺的情况外，大部分物资都供过于求，特别是大宗商品。虽然去年以来有过一些天气等灾害因素，也导致一些物资，如棉花出现短缺，造成本年棉花价格从1.7万元/吨上涨到3.3万元/吨，但综合各种物资来看，并没有造成大量减产以至供应短缺，如铜、铝、锌、铅、豆粕等都是严重过剩。因此，根本原因还在于货币太多(资金流动性充裕)。





从2008年政府投入4万亿元开始，资金迅速活跃并放大，其真正流动起来的动能因乘数效应被放大多次，资金的逐利本性让其渗透到各个领域，因中国国内遍及缺乏投资渠道，房地产自然成为最大的去处，大部分的资金都被锁定在这个领域，也有向其他物质部门渗透的，比如较容易储藏的商品，首先是铜、铝、锌、铅等金属商品，其次是绿豆、蒜、姜、糖等，所以才有了“豆你玩”、“蒜你狠”、“姜你军”、“糖高宗”等俗称。

钱太多还来源于货币供应，国家的货币发行速度是GDP增速的3倍，最高时接近4倍，现在保持在2倍摆布，呈现收缩趋势，但放出去的钱要收回是很难的。从2010年开始货币供应开始收紧，但这需要至少1年的传导，才会到达产业部门，现在距离货币投放的高峰已经过去了15个月，这或许预示着物价上涨接近顶峰。

房价上涨

房价的上涨与物价上涨有类似因素，要么是供应赶不上需求，要么是资金太多。首先是供应，高房价刺激了大量的房地产建设，事实上，一半的固定资产投资都是投入了房地产，开发商赚的盆满钵满的同时，也给市场带来了大量的供给，但还不足以满足需求。由于80后、90后正是中国人口大爆炸的两代人，这两代人占了全国人口的1/3，如果按照2个人一套房的标准，那么至少需要2亿套住房，而这些人口又相当一部分集中在沿海地区，因此保守估计也要有1亿套住房。如今100万元的住房已经是非常普通的房子，市场需求起码有100万亿元，如此庞大的需求，岂能不让开发商趋之若鹜，大胆提价也在预料之中。

资金方面的驱动力类似于物价上涨的驱动力。房地产的资金主要是靠银行渠道流通。只要关注银行的收益，就知道资金流动的状况。2010年的银行年毛利遍及在50%以上，但我们清楚的是，银行主要靠存贷利差获得收益，存贷利差目前在3.06%，也就是说每笔资金每年要在银行滚动16次以上，即不到一个月就重复放款1次，这还不考虑存款准备金的影响。如此高速的资金流动，造成的后果是鞭策了房地产价格不竭上行。而这些流动的原因是资金成本低，即利率太低，只有提高利率，才能减少流动性，直到回复到合理水平，而合理水平的指标可以通过银行业的毛利率的不雅观察，恢复到20%~30%的毛利率水平才较为合理。

路在何方：房市上涨还是崩盘?





既然现在房地产的需求是如此之强，而供应却跟不上步伐，资金流动如此之快又助推其大幅上涨，因此房价不涨都难。房地产对经济也会造成较大影响。其影响主要是通过以下机制传导：房价上涨→租金上涨→企业成本提高→物价上涨→消费者承受→消费者要求提高工资→企业成本上涨→物价上涨。而房地产所有者获得更高租金后(直接或间接)，继续投入到房地产，盖更多的房子，收取更多的租金，呈现盘旋向上之势，或者是通过购买房子，助推价格上行，直到新盖的房子满足了市场需求，房地产价格上涨才会放缓。因此，房地产价格上行，在起初转嫁给消费者，即消费者被剥夺了自身的利益，之后造成企业利润下降，即企业让出了利润，这不利于企业运转。由此，真正的嗜血者便不得而知。

从房地产所有者的角度看，假如他们供得起房子，房价不涨，他愿意继续持有，不卖出直到房价上涨。如此，房价供应受到按捺，买房人则持币等待，一方面有刚性需求，必需买房，另一方面如果价格下跌，他会立即买入，价格就难以再下跌。如果价格持平，卖者不肯意卖，他买不到房，最后只能价格上涨买入，直到价格涨到买不起房子。如果经济停滞不前，房产所有者供不起房屋，将出手房产以止损，将导致供应大幅增加，房价下跌。对于房地产的任何调控都会显得苍白无力，它只能将泡沫破裂时间向后推延，而不能根本上解决房价的问题。

当然，房地产持有者也有风险，由于土地归国家所有，这些房地产所有者事实上面临的最大风险是土地到期归国家无偿收回，但在这种政策风险到来之前，他们还是相对安全的。

按照以往历史经验，房地产要么是上涨，要么就是崩盘，很少能够看到通过调控能够解决房价的问题。房地产的周期一般是18年，如果从2000年算起，或许到2018年摆布刚好是一个周期，房地产的崩盘和修复，一般也需要2~3年时间，可以估计，或许到2015年中国的房地产可能到达顶峰。这也正是契合政府的房地产调控政策，因为调控只会让崩盘的时间延迟，而不会解决崩盘本身。

应对之策：储存财富 5年后或是机会

从消极的方面来看，此时处在房地产上涨的半山腰，它或许还将上行，而后横盘等待崩盘。当然也有积极因素，房地产还没有崩盘，因为地产作为拉动经济上行，创造就业上提供了莫大动力。但如果崩盘，经济可能会进入滞涨阶段，物价飞涨，而经济不涨，买房更是天方夜谭。即使有房，可能会不值钱(至少比拟此前投入的)，而此时还背着银行的债务。不还，房子被收回;还了，生活压力加大，并且千万不能失业。





当前，持房者或许该待价而沽，房价短期难以下跌，但继续追高的成本会让其在未来5年中血本无归。无房者不得不面对更为悲凉的境地，要么忍受高房价，买之，以透支未来30年的收入;要么忍受高房租，透支现在的收入，不寒而栗增长本身的财富，以期在5年后或许有买入的机会。但最重要的是要保留本身的财富，而不是钱。财富应该以何种方式储存，这本身才是最大的问题。

笔者认为解决中国房地产的问题要做到以下几点：

70年后土地无偿收归国有，以解决地方财政的问题，也就是地方财政要合理规划70年的土地使用，并且划定地域，防止房地产侵蚀农业用地。

加收遗产税至70%，财富应该以动态形势保留，而不该该凝固成固定资产，即应该花更多的钱去培养后代，而不是留给他们大笔财产，这同时也解决了富二代的问题。

加强财产审计制度，这同时也解决了败北问题，只是现在败北在阻扰财产审计制度的改革。

当前解决问题的方式归根结底是局限在调整短期货币供应、提高利率等办法，都是短期行为，难以治本，真正从制度上去改革才能够化解房价周期性的问题。
<div class="pgc-img">

飞机没刹车|\

房价可能跌几百元，租金可能涨几千元，本身决定着办吧！