孩子的教育储备，靠教育金够吗？

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孩子的将来，教育是重中之重。今天我们聊聊孩子的教育费用储备，特别是教育金保险。

# 教育金保险

教育金保险是以为孩子提供教育基金为主要目的的保险。这种产品多是两全险或年金险，附带必然的保障条款。交费期一般不超过10年，到孩子25周岁前后保单终止，多数为分红险，一般带有豁免条款。

家长们购买教育金保险，无非出于以下原因：

首先，不测保障。保证孩子在成年前不会因为家长的不测导致家庭收入中断而失去接受教育的机会。

第二，储蓄。这一点和其他的年金险没有区别，帮手投保人强制储蓄。

但是在青争君看来。对于不测保障，首先应该考虑的是寿险，通过大额寿险，保障家庭在收入支柱出现问题时生活不受影响，进一步保证受教育的机会。家长看重的，实际往往是教育金的储蓄功能。但是，从投资角度来看，其储蓄带来的保值增值能力，真的值得购买吗？下边我们就来仔细分析分析。

# 需要多少教育金

不管是市场化的高等教育，还是如火如荼的学前教育，在各种机构的主推下，现在教育成本是不竭攀升。究竟要为孩子的教育做多少资金方面的准备呢？

我们大概按照学前教育一年2万，九年义务制教育加高中三年每年2-4万，高等教育每年4万，这就需要2X3+2X12+4X4=46万。

参考我们之前精算过的一款产品，要满足这样的教育支出，如果用教育金保险来提供保障，如果按照10年缴费，需要大约每年3-4万的费用。那么，这样的产品合不合适呢？

我们以别的一个条款相对简单的产品来对比一下。十年缴费，每年一万，从第六年领取，每年5000，到第40年。年化内部收益率是多少呢？只有2.86%。





而我们现在身边常见的理财产品，4%的收益率是司空见惯的，如果按照4%的收益率，到10年末的时候，终值是12万，如果是到40年末呢，就更夸张了，终值是接近39万。





很明显，就算算上分红，教育金保险的投资价值也不如复利定投。

为什么呢？

主要原因在于是教育金保险的保险期间往往偏短，一般会在被保人成年即终止，周期也就是20年摆布。保险公司没有太多的灵活投资空间，因此无法产生较高的收益以弥补保险支出，因此从投资和储蓄角度讲，产生了投入产出比不高的结果。

所以，从资金储备角度为出发点购买教育金保险，并不算是最佳选择。因为不仅投入产出不及定存，并且还受限于保单的流动性，一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。为了不明显的收益而放弃了流动性，不值得。

# 教育金储备原则

对于教育金的储备，青争君建议大家遵循如下投资原则：

（1）资金的时间价值是巨大的，但是并不明显的。一切投资要提早，越早越好。教育金也不例外。

（2）统筹规划。算清楚教育成本，做好清楚家庭财务规划，合理进行教育费用储蓄和投资。

（3）合理风险。零风险的投资必定跑不外通胀，高收益的投资也往往伴随着高风险，应该保持中长期的、偏中性的投资策略。

所以，一个合理的，均衡的整体投资计划是有必要的。包罗低风险的银行理财、货币基金，以及伴随适当风险和较高收益率的股指基金。再搭配一些中等风险的年金险，这样才是一个稳健合理的规划。

# 总结

教育费用储备是每个三口之家理财规划的必经之路。身边很多伴侣的选择要么是存银行、买教育金保险，要么是炒股票，很多都走在了两个极端。前者牺牲了理财效率和资金灵活性，后者风险较高。

从投资角度说，教育金保险适合投资渠道众多、不介意牺牲一部分资金的流动性和投资效率，用以分散投资的高净值家庭。对于普通家庭，为解决日益上升的教育费用，教育金保险并不是最佳的选择。还不如本身认真学点理财，亲自操办孩子的教育费用储备。出于自身日益膨胀的焦虑情绪和对社会的不信任感，以及本身在金融领域知识的匮乏，不少伴侣没有自我规划和理财的动力，理财能力也都相对较弱。作为普通人，应该正确规划家庭现金流，用开放的心态去了解各种理财常识和产品（包罗保险），然后做出适合本身的理财规划。

改编一句老话来作为今天的结语吧，勿以善小而不为，勿以财少而不理

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