近一半美国人400美元的存款也没有！为什么？

欧阳发达

一直传说美国人不存钱，几十年来，这已经成为了事实。里根政府的时候，90%的家庭会将他们10%的收入存起来；到了2006年，储蓄率降到-10%。

按照美联储的一项研究，近一半的美国人在紧急情况下没办法拿出400美元的积蓄。美国的穷人和中产阶级在工作中一直处于经济紧张的状态，对于退休后的生活也准备不足。在退休保障方面，美国完成三年位列19位，在列澳大利亚、新西兰、日本、韩国、加拿大和13个欧洲国家之后。





那么，为什么美国人不存钱？

要得到一个完整的答案，需要考虑以下三个方面的因素：

(1)由于现象是新的，其原因必需是新的。

(2)由于储蓄的下降在发达国家是全球性的，其原因也必定是全球性的。

(3)由于美国的穷人和中产阶级对于退休后的准备非常不足，因此不存钱的原因又必然是“特别”的。

1. 当收入停止增长时，他们就会停止储蓄

美国人存钱的高峰也是美国收入增长的时期。这很容易理解：有钱时就想存钱。

1960年到1973年之间，人均收入年增长率为3.2%。但在接下来的二十年里，年增长率仅为1.5%，下降了一半。80年代末，其他一些发达国家的年收入增长率也有所降低。

经济学家Barry Bosworth、Gary Burtless、John Sabelhaus在布鲁金斯学会1991年的一篇论文中写道，几乎在所有的主要工业国家中，“储蓄利率和收入增长都会同时下降。”

因为收入增长减慢，中产阶级家庭又要花费更多以满足日益增长的生活、住房和医疗保健等费用，因此储蓄情况不尽如人意。

这第一个原因并不全面。实际90年代开始，美国的收入又开始增长。那么储蓄率为什么还会暴跌呢?

2. 穷人和中产阶级因买房子而负债

上世界90年代是美国的收入增长很快的十年。但是在这个阶段，个人储蓄率却下降了5个点，是上个世纪下降最快的十年。究其原因，是抵押贷款“惹的祸”。

美国住宅自有率在1985年至1995年之间几乎没有改变，但是在90年代末期突然提高，在21世纪第一个十年中期达到历史高点。较为合理的解释是，许多美国人放弃了70年代经济滞胀阿谁阶段的储蓄习惯。

因为收入的增长，许多人用信贷买郊区的房子、汽车、和家具等。从1998年开始，90%的中产阶级和穷人的储蓄率开始下降，部分原因是巨大的抵押贷款债务。而之后房地产泡沫的破灭使数百万人遭受了丧失抵押品赎回权的痛苦，特别是对于那些用大部分积蓄买房子的人。





3. 美国政策不利于储蓄

在过去的几十年里，美国的私营企业已经从“固定收益制（又称养老金固定收益计划）”中退出，在这个体系中，工人会知道他们退休时会得到多少钱退休，而“固定缴款（又称确定提拔制）”中，工人只知道他们每年存了多少钱。401(k)计划便是后者的一个例子。

（注：401(k)，取自美国1978年《国内收入法》中的（section401K)条款，它是美国一种特殊的退休储蓄计划，它深受欢迎的原因是可以享受税收优惠。）

但401(k)是有漏洞的。每存起来的一美元中，就有40美分被提前取出。这委婉地被称为“灵活性”，但从长远来看，不利于退休后的存款。

德国、澳大利亚、加拿大和英国等其他养老制度较发达的国家，除了在极端情况下，不允许提前支取这笔钱，因此它们也在退休指数这些指标中表示地更好。

与其他国家比拟，美国人不存钱是因为在美国很容易花钱，也很容易借钱。

4. 美国人喜欢炫耀性消费

从1994年开始，在繁荣的房地产事业造成中产阶级储蓄为负的情况之前，经济学家James M. Poterba颁发了一项关于世界各地30岁以下青年人储蓄状况的调查:

加拿大: 0

德国：9.8

意大利：10.0

日本：17.9

英国：5

美国: -2.2

是什么造成了美国储蓄率这么低的状况？也许就在于美国的财富不雅观和多样性，美国的民族性格，是不良消费习惯的“罪魁祸首”。

一直以来，人们都有少数族裔比白人消费更多诸如衣服、鞋子、珠宝、手表、沙龙、健康俱乐部和汽车零部件等“有形商品”的刻板印象。





2008年，一项对于少数族裔消费状况的研究显示，即使在控制了收入，少数族裔比白人存的钱更少，炫耀性消费更多。但不仅仅是关于种族的问题，低收入州的白人比高收入州的也消费了更多“有形商品”。

可以说，一些人这样做是为了显示本身不贫穷。Megan McArdle表示，“如果你来自平均收入较低的地区（如南部、少数族裔多的地区、农村等)，你可能会被视为穷人”，必然程度上这会使你难以被完全平等地对待。

白人基本上被平等对待的国家，其他低收入的少数族裔就想从物质层面看起来与富人一样。在这样一个多元的国家，一些人口还会因为刻板印象被认为贫穷，因此这些低收入的人群可能更想买衣服买汽车，告诉别人“我不是穷人”。

5. 收入不服等大大加剧了追赶高收入阶层的压力

芝加哥布斯商学院的分析师Marianne Bertrand和加州大学伯克利分校哈斯商学院的Adair Morse发现收入和储蓄率息息相关，收入不服等状况加剧的同时，平均储蓄率一直不才降。

他们将本身的理论称为“涓滴效应”，总结道，“接触更多富人的家庭经济压力更大。”他们甚至发现了收入和全国最富有的家庭，以及个人破产的数量积极关系。

他们发现“有形财富”是会传染的。当人们看到其他人高品质的生活，即使负担不起，他们也会试图为本身争取。

发达州的中产阶级家庭将他们的支出从“非富人商品”如汽油、公共事业、在家的食品转移到“富人消费品”，比如服装、珠宝、家具、美甲和运动等。如果不是因为这些变化，这些人在2000年末每年可以多攒800美元。





为什么占总人口90%的中产阶级和低收入家庭的储蓄率在过去十几年为负呢?

前两个答案提供了一个经济解释：美国中产阶级工资增长缓慢，因为房贷被迫要还几十年的债务。

后两个研究提供了文化上的解释：为了看起来富裕，少数族裔和低收入白人消费很多。

美国人不省钱，有时候是因为他们负担不起。家庭中有几个孩子的食品、服装支出基本是固定的。住房很贵，生病有时“令人破产”。三分之二的工人不能享受公司的退休补助。

别的，美国的教育也是一大笔支出，尤其是在高等教育阶段，大多数家庭都要支出一大笔。而过去几十年，公立大学的费用在增加，而州一级的公共教育支出不才降。公共医疗也并不完善，除了白叟和极度贫困的居民，其他人也要在生活中预留一大笔钱用于医疗。

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福利待遇好 教育 医疗 养老都不消发愁 存钱干嘛。

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福利好没有后顾之忧，谁还会存钱，只有消费才拉动内需

8000

呵呵，人家敢于消费！我们敢吗？！年轻时赚钱养学校，中年赚钱养大学，老年赚钱养病院 ，死了全部给公墓！

，想你，

因为二十多年工资長的太少，因为房税太高，为了养老羊毛出在羊身上买太多保险，因为遗产税被鬼剃头，交四成多，所以活一天算一天！

caiting

美国人民真穷，赶紧移民中国吧，

lcbfsb

各是各的生活环境！不肓目学习！