民营小银行的创新结构存款产品，是否靠谱？

Jay

最近陆陆续续有很多读者问我民营小银行的创新结构性存款产品是否靠谱？

关于这个问题，如果您是合规的五十万以内的银行存款产品，那种就是零风险，因为有国家信用在做保障。但是外面有些民营小银行为了揽客，开出的短期创新性结构存款产品收益率越来越高，心中多次有过犹豫，咋看好像是零风险，但一些特征总让人隐隐觉得有一些潜藏的暂时未被投资人发现的风险。

结果，最近有媒体和细心的投资人就发现，某银行出的智存宝就出现了明显的瑕疵。

什么是智存宝呢？



可以当零钱包使用，收益稳健，灵活性强的产品。写明是属于银行存款产品，很多人看到这条的时候，就认为投它个五十万，应该就是零风险的。

但是，别人的产品介绍上面写的很清楚：用钱时由某银行提供质押借款满足灵活用钱需求。。。。。绝大多数人在第一次买这类产品时估计都没注意到了。

具体交易规则是什么样的呢？



大概意思是，您第一次买入的时候，买的是6年期的存单，在未来五年未到期时间内，如果您要取现，就相当于把自己五年期的存单100%质押率质押给某银行借款，借的钱就可以支取，期间借款利率和五年期存单存款利率一致。如果您后来不再存钱后，你存的五年期存单到期后，自动拿去归还借款。

因为质押借款的利率和期间存款利率持平，所以投资人的本息还是不受影响，但是存款提前支取变贷款后，有一个隐藏的风险来了，就是存款人的央行征信报告记录上可能会受到影响，但是有一条，通过银行产生的贷款，不管是何种方式，都是会上征信。据个人从我们身边投友了解的信息，存了某银行智存宝产品的人提前取款 ，有部分反映，自己的征信记录上是有留下了贷款记录的，如下图：



另外某银行的百度贴吧里面也有用户反馈：智存宝产品会在征信报告里面有体现。

有些人对个人的征信报告不太敏感，在银行有贷款记录的都会在个人央行征信报告里面体现。还是有很多人一辈子都没贷过款，如果别人跑来存款，不满五年提前支取的就给别人搞成是有贷款记录的，那种滋味比去面馆吃面时吃出苍蝇都还难受。但这家还不太一样，产品介绍上面写的很清楚，提前支取的就是用存单在百信银行质押借款，然后自己还啥也没留意的，就还以为跟平时存银行似的把钱存进去了，等发现时这口气有几个投资人能咽下去，没办法啊，因为自己的不细心，吃了一次哑巴亏，想找人说理都没法说去。唯一能说理的就是银行没有写明质押借款时是否会上央行的征信报告。

从借款业务上看，一般来说放款方是金融机构的，就会上征信，像小额贷款公司、消费性金融公司、银行这些都是金融机构。个人的央行征信报告里面有贷款记录里面对征信到底有多大呢？这个不同的区域，不同的银行都会有很大区别，只能是具体看。

各家银行审核房贷对征信方面普遍会关注的情况都会涉及以下两点：

借款记录是否频繁；个人、银行或机构查询过申请人的个人征信报告的次数是否频繁。

像是在蚂蚁金服上面用花呗，花的越多按时还的越多后，芝麻信用还能变高，但是相应的借呗产品就属于小额贷款公司放款，还是谨慎使用，频繁甚至逾期那就可能给征信带来一定的负面。有些银行对贷款信息比较敏感，以前有客户去微信钱包里面的借款里面查询了一个个人的征信，然后那个客户在去办银行贷款时，银行非要让这位客户提供去查征信的原因，然后那位客户费了老大劲才找微信那边出了证明，最后才把房贷办下来了。在信贷政策收紧的条件下，银行在放款时肯定是优中选优，有贷款记录的被拒绝申请贷款的几率也要高一些，另外对您的贷款额度有些也会有影响。

再说说我个人的闲钱打理方式，其实我个人还是比较偏传统和保守的人，我现在认为金融里面的所谓创新，自己都要慎之又慎，您还不知道里面到底有哪些坑，闲钱本身就不多，就老老实实放中行、工行、农行、建行、交行等这五大国有的银行里面，自己下载一个这些银行的手机APP就可以了，不会的去银行门店上找工作人员帮忙，那种更放心，另外五大行也要合规的多，不像一些民营小银行就喜欢打插边球。

另外如果要想收益高点的大额的银行存款产品时，对绝大多数人来说，就跑去自己当地的城商行或者农商行买点期限长点的存款产品，收益率一般都不低，而且银行门店上开出的存单拿在自己手里面踏实啊，这些城商行或者是农商行绝大多数毕竟是地方国企，支行上面有分行，分行上面有总行，总行旁边还有当地政府在鼎力支持它，对机构来说大额同业业务可能会有风险，但对我们这些存五十万以内的小老百姓来说，那就是零风险，而且它很正规啊，不像那些小民营银行的创新型结构产品，普通人也不知道它创新到什么程度，合规到什么程度，还允许它卖多久。



所以为了不吃信息不透明不对称的亏，存银行时，可以优选五大行，然后再选自己本地方国有的城商行或者农商行，不仅合规有保障，还可以为自己家乡的建设做点多存款方面的贡献。